投资理财，不是有钱人才有资格去做的嘛？
我想学习理财，从哪里入手呢？
我的理财知识零零散散，如何构建自己的理财知识体系、投资体系？
有理论，没实操经验，怎么打破僵局？
怎样才算会理财？
如何提高财商？
都已经负债累累了，我还有没有资格理财？
我是一个剁手党，如何节制欲望，回归财务健康？

本期我就来和大家聊聊，如何培养自己的理财观念和方式，学会自己投资？

先说什么是理财？
简言之，理财就是怎么让现在的钱以及未来挣到的钱，通过合理的规划、安排及投资，来更好的实现自己在住房、子女教育、退休养老、财产传承等方面目标的规划。

说起来文绉绉，做起来却一点也不容易，我来给大家具体拆分成几步：

第一步：首先要了解你自己的目标和需求。问问你自己，为什么你要理财？

比如，刚入大学校门的大学生、新入职场的年轻人，可能是----为了独立生活的需要；

你是年轻潇洒的单身汪，即将面对结婚的财务黑洞，还是为了攒点钱来个甜美的新婚燕尔？

或者是身处中年的你，正面临养育子女，还有孝敬父母这两座大山的经济压力；

也许你还有买车、买房等等这样提升生活水准的需求，又或者筹划养老、甚至提前退休？

此外还得应对个人、还有家庭出现任何意外的风险......

我们归纳一下啊，对这些不同年龄段的人，什么才是他们最该做的？

A：我是单身狗，吃了睡、睡了吃，每个月工资都不够用。
  
--------这个阶段的你，首先要开源，就是让自己变得更强大，工资升的跟做电梯似的，未来有无限可能；其次是节财，就是克制自己的欲望，科学的消费，把钱用在值得地方，并开始要学会积累，也就是攒钱，体会下用钱来生钱的美妙。

B:我刚刚结婚，正准备要个娃。

--------这个阶段的你，应该要购房购车了吧，新的家庭也要购置大件物品，学会节财就显得特别重要，有多大能力办多大事。然后你还得准备好一笔应急的钱，因为这个阶段已不是“一人吃饱全家不饿”的阶段了。最后余下的钱，就要想想怎么去投资增值了，否则单靠微薄工资，压力实在太大。

C：我孩子已经上小学了，父母年纪大了，人到中年最怕“中年危机”。

--------这个阶段的你，孩子是重心，教育规划最为重要，比如怎么给孩子筹备一笔教育金；其次此时收入处于人生的高峰期，厚实起来的财富不好好打理，简直是天理难容啊~也是资源浪费！最后准备一些应急的钱，或者完成一些特殊的小目标需要花钱。

D：熬了大半辈子，孩子也工作了，可以我咋一定也不觉得轻松呢？

--------是啊，这个阶段的你，这辈子基本已经定型了，后面不仅为儿女工作、婚姻操心，为老人尽孝，还得算计自己的养老钱是否攒够了，这时候风险承受能力开始趋于下降，资产的保值、安全更为重要。

其实这里已经提到我接下来要说的第二个问题，如何评估自己的风险承受能力？

刚刚说的是第一种判断维度，根据年龄来判断你的风险承受能力，年轻时风险承受能力是逐步上升的，45岁前后是顶峰，随后处于下滑期。

第二个维度是你的主观风险偏好，比如明明你的各项条件一般，虽然没钱但就是偏爱高收益类投资，好吧，你勉强也算“高风险偏好型”投资人吧；反过来，也有人很有钱，但亏个几块钱就睡不着觉，那没办法你就安心做你的“风险厌恶型”投资人吧。

第三个维度就是对资金流动性的要求。对未来收入支出不明确的，也不知啥时候会用到这笔钱，那就只能投资高流动性和短周期的产品、当然这也意味着收益比较低；反之，如果未来收入和支出稳定、可预见，部分钱很久都不需要用，那就多配置些中长期限的投资！

第四个维度是投资目标，如果是为了短期特定目标、收益要求也不高，那就安心投资于中低风险产品，如果想赚他个10万、100万，那就多配些高风险资产。如果想挣它一个亿，那么有什么好的方法，老司机也带带我~~

除此之外，我们的职业属性、家庭背景、朋友圈力量、投资知识、性格、甚至个人的上进心等等，也都是评价我们的风险承受能力的重要指标，而且每个人的情况都要具体分析。理财之前确实要把自己都摸透才行。

了解清楚了你自己的目标、需求和风险偏好后，第二步就需要-----诊断你的财务现状。

比如存款2万以下，主要是学生族、刚步入职场的年轻人。这个时候你要有意识的存钱投资，强制储蓄，可以把钱存到货币基金等零钱理财工具，流动性第一、同时兼顾保值增值。现在很多互联网平台都有工资理财的工具，设定好划款日、存款金额，工资一到立马把固定的一部分存起来，这个后面对接的产品其实就是货币基金，存取非常方便，收益目前能达到3-4%。特别需要注意的是，有些对接的是保险类理财产品，可能有一些封闭期要求，类似于定期，购买时也要分辨清楚，因为它们未到期是不能取出来的，哪怕你不要利息也不行，跟银行定期存款不同。

存款2万～5万元的，主要是工作了1-3年，有了初始的积累。这个时候就要有规划的投资了，可以尝试一些中低风险的固收产品，一年下来收益也许能攒下半个月工资。

存款5万～50万元的，主要是工作5年以上，正处于筹划买车、买房阶段。这个时候也算有自己的一小桶金了，怎么把钱用起来，让资本最大程度的增值，才是最重要的。可以积极尝试一些中高风险产品，资产管理得当，可以迅速使你与其他人拉开差距，人生会有无数种可能。

存款50万～100万的，基本上工作应该在10年以上，可以算一大桶金了，也是本金的一个极速积累期，这个时候风险承受能力很高了，可以加大高风险、长周期的投资，加速积累本金，当跨越100万本金后，你会发现投资渠道会越来越宽广。

存款100万以上的，大多在45岁前后了吧，这个时候已经到了财富和事业的顶峰（换句话说，也是一个转折点，往后收入能力、身体条件都会转为下降通道），赚钱也不再不重要，而是如何管钱。未来更多将通过资本来放肆赚钱、增加被动收入了，而不再是依靠出卖自己的体力、脑力、时间等稀缺资源来赚钱。百万以上的积累垫，可以有很多投资的渠道，比如私募啊、股权啊、对冲啊、还有海外。通过分散化配置，达到保值、增值的均衡。

总结来说，本金越大，则投资选择面越宽、投资增速越快、风险承担能力越强、你的思维和高度也将发现巨大变化！

哪有什么方法赚到第一个10万、50万、100万呢？

怎么赚钱，我总结了四种方式：

第一，工资是根本。当薪水是唯一的收入来源时，努力做职业规划，在工作中提升技能，抬高自己的身价。对于年轻人，这点特别重要！

第二，要有有效的兼职，做个“斜杠青年”。比如你同时是记者/演员/摄影师，中间都是斜杠。但这里我特别提到了“有效的兼职”，什么意思呢，就是说这个兼职要么是你的兴趣，要么是职业发展的一种自然衍生技能，而绝非纯粹为了多一份微薄收入。比如你明明是个设计师，下班跑去送快递、搬砖，绝对搞错了重点。也许一不小心，你就成为某个新领域的技能型人才，甚至不小心开创了自己的小事业，分分钟达到人生巅峰。

第三，要尽可能提升自己。可以是学习技能，可以多读书、多思考、多健身，或者多学些投资理财知识等，将它们演化成你的能力和才华。这也是投入产出比最大的一项投资，不管提升你未来的主动收入、还是被动收入的能力。

第四，适当进行情感投资。比如，要乐于助人，千万不要成为守财奴；要多交朋友，多参加教育学习，既学知识、又交到一些人脉，也是钱脉。长江商学院就是个栗子，一些名校的校友会也是，甚至一些老的同事关系，都可以是你的资源，某一天带给你神奇的魔力。

有些人可能说问：这些我都有在做啊，可为啥还是攒不到钱呢？

没错，光挣钱还不够，还要“会花钱”。我这里给大家3条锦囊：

一是花钱买保值：
比如买房不买车，因为房子是增值的，车子是损耗品、烧钱的。还有买黄金抵抗通胀，等等。

二是花钱买增值：
比如增值自我，一个载体是健身（要花钱买器材、请教练），知识（要花钱买技巧、实践机会，俗称交学费），视野（主要是花钱买经历、体验）；
另一个载体是时间：必要的时候我们要学会花钱买时间，把时间留给更有意义的事。比如花点钱下班坐出租车，把漫长的坐地铁的时间节约下来；比如现在的知识付费，花点钱买些精品的内容，省得浪费时间在海量信息里。

还有投资子女。其实也是一种投入产出比非常大的，与其攒钱给他买套房，不如教他学习的方法、探索的兴趣、自我管理的能力、培养他的视野，将来回报会惊人。

三是，花钱买终极体验：
就是错过这个村就没这个店，机会很难得。比如某某你最爱的演唱会来本地城市了，那就去呗；或者有次难得的体验机会，错过等十年，那就去呗~但如果你今天喜欢这个明星、明天喜欢那个明星，去年才去美国、今年又想去澳大利亚，那算了吧，就当我没说，除非你是真土豪~

举个例子，假设你有6000 块意外收入，买自己一直想要的 iPhone，还是投资自己呢？对照刚刚分析的，买 iPhone不能保值、更不能增值、也不是终极体验，反而可能浪费你更多的时间...

遵照这三条原则，我们要学会控制消费：保证正常、有计划的消费，控制自己的欲望、拒绝冲动消费，将每一分钱用到实处。那要怎么做到呢？----可以通过记账、并定期复盘。

另外还有一点，要管理好自己的负债。我比较鼓励大家良性负债，做大自己的资产，比如用好信用卡的免息期、贷款买房或创业；同时要坚定的杜绝恶性负债，比如无节制的负债消费，赌博式的大杠杆投资，最后庞大的利息支出会导致债务的恶性循环。因此，节制欲望，一步步回归财务健康，这是“负翁们”（当然是正负的“负”）理财需要的第一节课。