上一期我们介绍了一些家庭财务如何评估，通过一些故事看家庭财务规划的重要性，并提出了4321的家庭资产配置“四分图”，本期我们继续通过大量实战案例，解析如何做好属于自己的家庭财务规划。

【案例2】“理财能手”家庭的财务优化

金小鱼，夫妻87年生，有2岁小孩;

已有一套房，最近又贷款买了一套房;

保险、投资非常全面，是个投资达人。

 

 

目前的资产分布：

现金类8万，固收类11万，高风险类16万，实现了分散投资;

保险较重，男主意外险30-100万保额、重疾险50万、定期寿险20万;女主也有重疾险50万和补充医疗保险;小孩也有多个保险。

理财目标：

1，希望有个更均衡的理财分布;

2，今年要还10万购房借款，明年装修房子，希望攒下30万装修款;

3，4年内，全家一起去澳洲旅行;

4，给孩子攒200万教育金、首付款;

5，给自己攒400万退休金。

我们给出的资产配置建议：

1，资产配置调整：

活期过多，拉低了收益----3-6个月开支约2.2-4.5万就够了，可以拿出5万做更长期固收、基金类投资(定存、银行理财、国债、债券基金等);

保险过重，不再增加;

P2P谨慎投资----1/3金融资产集中在P2P风险较大;

减少高风险的股票，增加更稳定的基金。(调整后每年多赚5000，见下表)

 

2，降低装修费用、或推迟装修----35万金融资产扣除10万，即便加上今年结余8.82万，也仅余下33.82万。拿出30万装修，金融资产几乎要全部抛售，杀鸡取卵。

3，4年后的旅行费用，由投资赚3-5万(下表)

4，每月定投，完成以下目标：

   小孩17岁前，攒100万教育基金;

   孩子22岁时，存够100万首付款;

   自己60岁退休前，存够400万养老钱。 (下表)

不考虑存量资产的收益，就假设每年结余按月定投某基金，则总资产变化情况如下：

 

 【案例3】一个“北漂”家庭的财务规划

Sophia，30岁，北京工作，租房;

老家郑州已有一套房，有房贷，不过出租有收入;

20万存款，无投资;打算今年要孩子。

 

结余资金我们给出如下分配方式：

 

 

 【案例4】生育二胎的财务规划

 佳佳33岁，老公 34岁;

大女儿 3岁 二孩肚子里，预产期12月。

双方老人，目前在三线城市，二孩出生后，两方父母轮流来京照顾小米。

 

 

 

 理财目标：

1.12月份生二宝，公立医院，5000预算，打算请月嫂8000

2.公积金15万元，是提出来还房贷，还是继续放里面

3.目标5年攒40万，为孩子将来教育多做准备

4.提高生活品质，筹备旅行基金，增加孩子的兴趣班的费用

资产配置建议：

1，现金/活期占比过多。20万活期、外加每年18万结余，完全没必要储备那么多现金，而只需3-6月开支(3.5-7万)应急即可。其他转为固收产品。

2，考虑12月生娃，可提取预留3万备用资金。

3，充分利用15万元的公积金余额：1)继续放在账户里，按1.5%一年期存款计息;2)提取还贷，相当于你赚了房贷利息的钱(公积金贷款3.5%、商业银行房贷4.9%);3)拿15万去投资，收益率4-10%不等。

4，家庭保障严重不足。家庭经济支柱应买入意外险、重疾险;小孩小病的医疗保险、重大疾病的治疗和意外险，支出在每年1.5万内。

5，教育金的准备：自己投资理财存储孩子的教育金，胜于买教育金保险(年金)。

【案例5】：中年危机的财务规划

 陈先生，33岁，在一家外企上班，媳妇在公关公司上班;

刚刚买完房，在迎接乔迁喜悦的同时也背负着200万20年的房贷;

最近在考虑生孩子。

 

未来孩子出生，以及健康风险和工作变动因素等，可能导致中年危机!

 

原则：三个避免

被某一客户经理诱导，将大部分资金投入单一的一款理财产品;

过于激进，在股市上做的投资过多;

过于保守，资金全存银行做储蓄。

理财目标：

1、为未来孩子的出生做财务准备;

2、保障家庭生活;

3、最好还能攒点钱将来换个大房子。

如何实现目标：

1、注重固定收益类投资：强制储蓄，投资于包括银行定期存款、各类债券、债券类基金(高净值客户部分做信托)等，将流动性和收益率最大化的结合起来!

另外，鉴于夫妇俩平时支出较多，建议从记账及强制储蓄做起，尽量减少不必要的支出，争取多存一些本金，增强储蓄能力，为生娃攒钱。

2、保障家庭生活：购买必要的商业保险，尤其对家庭收入骨干。这不仅保障个人，也是给家庭的保障。

3、最好还能攒点钱将来换个大房子，提前规划教育金等小目标。

一种是选择配置教育金保险(年金)，到达一定年龄后按月取钱;另一种是每月只需取结余中的一部分钱，长期坚持定投股票基金或指数基金。

【案例6】：老人理财

 

 老人理财容易被骗，

理财第一步防忽悠---平时和爸妈多聊聊这方面;

老人理财，特别容易踩雷的几点：

容易轻信陌生人，拉家常的目的是为了步步逼近;

高风险的投资比例高(比如股票，期货，外汇);

瞒着子女做投资;

艺术品投资和另类投资属于专业领域的投资，建议谨慎为妙;

民间高息借贷，收藏艺术品，高息地摊理财，购物旅行低价团，保健品过度包装等骗局多。

如何帮父母理财呢?

稳字当头，应选择合同明确预期收益的理财方式，比如货币基金，债券基金等等稳健的产品。

享受生活!而不要让投资理财俘奴役你!!

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