前面我们说到了常见的固收产品、基金、股票，还有大家公认的过去十多年最牛叉的投资品种---房地产，本期我们来说说每个人都必须补上的一课-----保险：如果你没事，这可能是你最亏本的投资;但万一有个什么事，这绝对是你最大投资回报的投资品种!

(一)保险到底是什么?为什么我需要保险?

生活中风险无处不在，我们对待风险的策略可以分为四种：避免它，减轻它，接受它，转移它。

通过健康的生活方式和加倍谨慎小心的生活态度，可以避免一部分风险，比如在马路上严格按红绿灯行走或行驶，但我们不能保证的是，哪个醉汉突然驾车冒出来......

我们可以带PM2.5口罩和在家里安装空气净化器来减轻污染带来的伤害，但这也只是减轻伤害......

一旦厄运和风险到来，我们是否能够坦然接受它?不管是穷人还是富人。一旦遭遇意外，妻儿老小能否接受生活水平剧降的现实呢?

不能避免风险、减轻风险作用有限、又难以接受风险，那还有什么好方法应对风险呢?转移风险成为最后一种策略。我们把无法完全避免的风险，减轻到一定程度之后仍然无法完全接受的风险，在成本合理的情况下转移出去。而最成熟的转移风险手段就是保险。

有了保险，家庭将不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，因为有了寿险的救助，人们可以在因疾病失去工作和收入的情况下继续享受医疗保障;家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖;子女可以在失去父母的情况下完成学业，直到成年;失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。

那有些人要质疑了，不是有国家医保吗?

对不起各位，很严酷的现实是这样的：

1，医保很多不能“保”

(1)医疗保险报销范围很严格：整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病，以上这些医疗费用，医保是不管的。此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在医保范围内。

(2)医保用药很严格：国家对医保的用药范围有明确的规定，哪些能报销，哪些需要自费。举个例子，如果不幸得了癌症，那么很多对于治疗特别有效的进口药物绝大部分是不在社保范围内的，还有特殊治疗不能报，特殊设备治疗不能报等。如果想活的久一点，多花钱吧。

社保医药报销目录：甲类药品：全部计入报销范围(药效一般，但是费用低)

乙类药品：90%计入报销范围(药效较好，费用稍高)

丙类药品：不计入报销范围(药效极好，费用较高)

高科技药物价效果显著，但是价格极其高昂，没有“保险”支撑，普通家庭是难以承受。

(3)还有，医保是有报销上限的，比如30万，大的疾病医保支付根本不够的。

2，医保不能“保收入”

如果家庭支柱偶遇不测，短期或长期内不能凭借劳动获得薪酬，商业保险可以为家庭提供相当于今后若干年收入的现金，因为确诊后直接一笔钱到账，不管你实际花了多少;而我们社保里的医保是不会管这个收入损失的，只会实报实销。

胡适关于保险的一段话特别经典:“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。”

好了，至此我们给保险下个定义-------以较小保费购买一个小概率风险发生时的赔付，其实就是买个安心，让家庭安心。而商业保险分类来看，又分为用来弥补财产损失(针对财产保险)和补偿人身损失(针对人身保险)。 

具体来看，国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。所以我们常说的保险公司只分为两种：寿险(说人身险、人寿保险也是一个意思)公司和财险公司。

 

(特别注意红线框出的人身保障保险，也是我们每个人的必需品。)

(二)如何选择保险?

有五大原则需要遵守：

 

简单做个发散：

先给大人、给家庭主劳力购买保险，小孩次之;

先做保险的个人/家庭规划，再去选具体的产品(险种、保额等);

先根据家庭收入、支出等财务情况确定保额，再去算保费;

先买意外、重疾、医疗等保障类的保险，后考虑储蓄、养老、投资属性的保险;

先买人身保险，后考虑财产保险，人没了要钱做啥?

接下来我们开始选保险。

对每个人/家庭来说，选择保险的必要程度是和个人面临的风险大小正相关的，另外还和我们自身的情况-----经济基础、家庭结构、风险偏好、生活环境等相关。

首先，来评估个人/家庭的主要风险：

1)主劳力意外身故

家庭的主要经济来源会因此切断，财务状态会完全陷入困境，父母没人赡养，儿子没人照顾.....

2)主劳力重大疾病

会需要在短时间内支出大量的、甚至超出家庭支付能力的钱，即使大病最终医治好了，财务上也可能“死”了。

3)父母老人重疾

4)小孩重疾

5)家人其他的突发意外

当然，也会有一些伪风险：

比如担心自己没人养老、子女的成长教育、家庭的理财配置(储蓄投资)等等...后面我们会讲到，用保险来满足这些需求，是一种错误的理财观。

其次，确定到底要给谁买保险?

几个原则是：

1)谁在家庭中承担的责任最重?

2)谁为家庭创造经济收入最多?

3)谁一旦发生风险，会影响家庭财务的健康，对家庭的打击最大?

答案很明显了，就是家庭主劳动力，保额要足够大。此外其他家庭成员，可以适当买些特别重要、也实用的保险品种。最后在有余力的情况下，可以丰富家庭成员的险种和受保障程度。

最后，具体买什么险种?

1，意外险

意外险，也称意外伤害保险，提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。意外险的赔付有这样四个关键词“外来的”、“突发的”、“非本意”和“非疾病”这四大要素。而主观上造成的伤害(包括参与危险性活动)，保险公司是不会进行赔付的。 保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右，保额为10万至30万。

2，重疾险

一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，一份重大疾病保险就非常有必要了。这又包括两种类型：

提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品会便宜。

额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次(先重疾一次、身故再赔一次)，所以它的价格要比提前给付型产品要贵。

除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。

这里给出的小建议是，在收入不高、预算不足的情况下，必须优先覆盖25-60周岁收入高峰期时的风险，可以配置定期重疾险。而如果预算更紧张的情况下，可以购买定期重疾+防癌，或者单独防癌险。

3，定期寿险：定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

比如，以30岁男士为例，作为家庭支柱，他要承担房、车贷及大部分的家庭开支，这就要求他能持续为家庭输入资金，少则20年，多则30年。一旦财富输入能力中断，那么家庭将面临极大的风险，甚至是负债状态。而定期寿险则可以有效抵御这份风险(涉及到保额的选择，通常建议考虑自己的负债数额及家庭支出)。

4，住院医疗保险

主要是解决门槛费和自负部分医疗费的报销补偿。

以男主人30岁的家庭，举个栗子，若是低收入家庭，保险配置方案参考如下：

 

(本文案例仅做演示用，不代表任何具体的保险产品推荐。)

如果经济条件可以，该家庭的改善方案如下(以男主人公为例，女主人公也可参考)：

 

另外若有2岁女娃，参考保险的配置方案为：

 

另外，针对不同人群也需要注意，比如：

刚毕业不久的年轻人，收入有限，除了公司交的社保(含国家医保)外，可以买些意外险(一年保费两三百)、重疾险(一年保修几百到上千)，压力不大、也能提防主要的意外。

已婚人士，除了保障自己，如果没余钱、或者钱太多，老人和小孩没必要买太多保险，前者是不如把有限的钱用在改善生活上，后者是自己足以保障家庭成员的意外。

而对于中老人年，参与保障类保险已经不划算，因为50岁以后的重疾险保额都被限制在10-15万，60岁以上可以参与的医疗险、重疾险的病种也被限制在癌症。

(三)买保险，要规避哪些坑?

1，投资“理财分红型保险”(为了强制储蓄、或投资收益买保险)都是坑!

 

实际这里忽视了自己资金的时间价值。假设每年投20000(拆成按月定投)，即便按8%的年收益，5年后也有12.24万本息。后面不增投，20年按8%复利计算，第21年共有38.8万本息。

而保险公司返还给你的：每年2000，20年4万，我们也按定投计算，本息合计9.8万;加上最后本金10万，合计19.8万。也就是说，保险公司赚了你19万的钱!你是不是冤大头?

所以要提醒大家，只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，就两个字-----不买!要理财，很多品种可以选，就是不要选保险，而且一旦你有个什么急事要钱用，保险退保太坑。

2，完全不买、买的过多---避免两级化!

一般一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，保险费支出占家庭总收入的10%-20%、保险金额累计是家庭年总收入的5-10倍为宜。

完全认为保险是骗子，什么都不买，不行!买的太多、乱买一器，过渡保障也不行，除非你是土豪!

3，规避保险经理人的热情坑!

保险销售人员，通常只是服务一家保险公司。他的全部任务就是推销这个公司的产品，经常推销自己最了解而且佣金最高的产品。所以不要光听人家说，要自己去了解，不懂多咨询中立的专业人士!

(四)去哪里买保险?

1)阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩!----保险代理人

了解清楚再买，不要因销售人员的热情而感情用事，要找有诚信、有耐心的代理人。

2)您存这个利率更高!----银行柜台

一些老人去银行存款，到期后却发现自己买的是保险...指的就是银行代理渠道!

银行代理的保险大部分偏理财功能，产品简单明了，但种类较少，没啥选择余地。以分红险、万能险、投连险为主，所以刚刚说了防坑，你应该懂了哦。

3)您好，我工号是，今天给您打电话是为了...----电话销售

挂!电!话!

4)第三方网络销售平台(淘宝、京东等)

网销的优点是产品直观、用户体验好，省去了代理人的销售成本，价格相当便宜。

目前网销渠道也有一定局限性!主要还是以一年期的消费型保险为主，因为长期险比较复杂，仍然需要代理人一对一线下服务。复杂、长期的险种，可以线上+线下结合。

5)保险公司官网销售(比如平安、众安的官网)

可以线上+线下结合购买。

6)团体保险(各个公司为员工投保的商业保险福利计划)

通常是公司以员工福利的方式给员工买保险，一张保单可承保千人，说白了就相当于团购!一般是免费赠送给员工，或者收取极低的费用。当然啦，如果你离开公司，那么这份福利也就没有了。

另外补充的是保险经纪公司销售模式。在产销分离的背景下，保险公司一门心思开发产品，把产品销售交给其他专业的渠道来进行，这里的渠道指的就是保险经纪公司。不过在我国尚不成熟!

综合下来，我们推荐4、5的线上+线下结合的方式买保险，简单在网上解决，复杂的线下与代理人沟通好。

最后补充一点，不论是线上渠道或是线下渠道，买保险最重要的事还是要看清楚所有条款(保障范围，保额计算...)。另外，保险不是买了就放那的，隔个3-5年要拿出来检视。随着家庭经济状况、人口状况和通货膨胀，要进行相应调整!

好了，我们今天说的总体还是比较浅的，保险本身是个复杂的大类资产，比如除了人身险，很多财产险也很重要，比如车险、房贷险等。有兴趣大家可以去向更专业的拉老师继续去学习!

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