前段时间，一篇名为《月薪三万，还是撑不起孩子一个暑假》的文章火爆了朋友圈。暂不论这种“烧钱式”教育的对与错，越来越确信的一点就是，养育子女已经成为了当代最大的奢侈品。

从婴幼儿各种花式开销，到小初高学杂费、择校费、课外培训费，再到一般大学、甚至海外留学的学费和生活费......细细算来，怪不得越来越多的人感慨“生的起、养不起”!

为了不让巨大的教育经费成为负担，父母们应尽早规划，未雨绸缪。与退休养老定投计划相对应的，基金定投也是最适合子女养育计划的理财方式。那么，如何制定子女养育定投计划呢?

一、“教育经费”知多少?

制定定投计划，首先需要确定的是总需求金额、定投多少年，然后根据估算的年复合收益率，算出每月定投的金额。

先来看养育一个孩子需要多少钱。分成3个阶段：

1. 婴幼儿~幼儿阶段(0-6岁)

来源：天风证券《一线城市生养孩子有多贵》，以北京为例

注：

? 婴幼儿穷养只是给小孩购买国产奶粉及营养品，不聘请保姆，不上早教班;富养购买进口奶粉及营养品，聘请保姆照顾，上基础早教班。

‚ 幼儿穷养只上普通幼托班;富养上较好幼托班，获得更优质的教学资源，且给孩子报一些兴趣班。(奢侈型的富养更贵，此处省略)

2. 小初高阶段(6-18岁)

 

注：

? 以上数据为北京市平均水平，不包括培训班、生活费等费用。

‚ 小学、初中、高中学杂费依照北京市《国务院办公厅关于调整北京市中小学学杂费住宿费收费标准问题》计算。

3. 大学~研究生阶段(18-25岁)

 

注：按国内大学标准学费计算,不包括生活费等费用。

可以看到，子女教育的消费支出弹性非常大，因此父母应从自身收入水平的实际情况出发，量力而为。

最后来算一笔账：

 

二、越早开始定投，越好

1. 对父母而言，30-40岁正是事业的上升期

30-40岁是人们精力、体力和经验都比较丰沛的时期，是事业的上升期，工资水平在这个阶段会有比较明显的提升。每个月拿出一部分钱做定投，既不会影响当下的生活质量，又可以强制储蓄，防止把钱花在不必要的社交、娱乐上。

2. 越早开始定投，每月定投的金额越少，压力越小

假定你打算给孩子积攒一笔20万的出国留学金，定投5年，按照年复合收益率8%计算，每月需要定投2700元。但如果提前10年开始准备，则只需每月定投1100元。所以，在孩子上学前，早一些给子女做一份基金定投，也能减轻孩子上学以后带来的经济负担。

3. 复利：收获时间的玫瑰

想要发挥复利效果，本金、可持续的正收益率、时间缺一不可。

假设每月定投1000元，按照年复合收益率8%计算，5年、10年、15年、20年后总资产分别为73500元、183000元、346000元和589000元，相对应的，投资收益增长也越来越快。

数据来源：好买基金研究中心

这就是长期投资复利带来的财富奇迹!可以发现：越早开始定投，积累的财富越多。

三、定投标的选择

子女教育定投计划时间较长，建议首选指数基金。原因之前我们讲过：

一是费率低，虽然相比主动管理型基金，指数基金的总体费率也就低1%-3%，但在长期复利作用下对基金收益的影响是很大的。二是指数基金跟踪标的指数，运作透明，各指数基金投资风格稳定，不依赖基金经理，是投资者追求市场平均收益的最优选择;三是长期来看，任何一个国家的证券市场趋势都是向上的，这是指数基金长期看好的根基。

前面说，越早开始定投越好，由于人们在30-40岁风险承受能力较大，因此定投组合股债配比可以是8:2，甚至9:1。具体选哪些指数呢?

数据来源：Wind、好买基金研究中心，基日以来表现，截止2017-12-19

波动性大、长期业绩好的基金适合定投。对应到指数，年化波动率和年化收益率高的适合定投。因此，建议选择沪深300、中证500指数进行定投，当前还可以定投一只海外指数基金(比如港股)，不仅可以规避大小盘板块轮动的风险，还可以规避A股的系统性风险。综合来看，年复合收益率可以达到12%左右(沪深300：中证500：港股：债券=3：3：2：2)。

四、孩子不同年龄段的策略选择

已知孩子各年龄段总需求金额FV、定投多少年n，根据估算的年复合收益率i，就可以计算出每月定投金额了。

每月定投金额=PV/12

或者根据定期定额计划计算器，直接计算出每月需要定投的金额。

1. 一般家庭

对一般家庭而言，其中一项主要支出就是孩子上大学以后。大学和研究生期间总学费在3.5-6.4万，再加上期间的生活费，父母至少要准备10万元来攻读孩子上大学。

注：按照年复合收益率12%计算

如果孩子处于刚刚出生到上小学之前的阶段，则父母有12年的时间来定投，这样的话每月需要定投340元;如果孩子处于初中到高中之前的阶段，则有3年时间定投，每月需要定投2450元。

注意：定投期限越短，实现复合年化12%的可能性越不确定。虽然定投可以获得持续的正收益，但那是在长期投资的情况下，如果市场环境不好，定投2、3年可能都还是亏损的。所以，尽量早点开始定投，一方面长期下来能获得不错的收益率，另一方面每月定投金额小，压力也小。

2. 富裕家庭

对于生活条件较好的家庭来说，小初高的择校费绝对是一大笔支出。就拿小学阶段来说，择校费8万-25万，学杂费2500元/学期，就需要11-28万。再加上各种培训班、生活费等费用，父母可能要准备20-40万。如果你在孩子刚出生就开始定投，即有6年的时间，按照年复合12%计算，则每月定投2050-4100元。

还有一个简单的算法就是上表最后一列的每月需要定投金额上乘以一个对比10万的乘数，结果也差不多。

总结：

作为父母，总想把自己拥有的最好的给孩子。不管是穷养，还是富养，对一个家庭来说都需要巨大的教育经费支出。为了避免捉襟见肘，教育储备金不可或缺，父母应尽早规划。至于每月定投多少钱，取决于总需求金额、定投的时间和估算的年复合收益率。

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