金融科技创新一直是这几年的热词。提起金融科技创新，很多人首先想到的就是P2P。近一年P2P行业的乱象频发，平台的“爆雷”与“跑路”深深伤害了一大批投资者。

然而，和P2P同属于金融科技行业，消费金融这几年却迎来如火如荼的发展，像分期还款这种购物方式早已充斥在人们的日常生活当中。与各项法规严格监管P2P业务模式的态势不同，正规的消费金融得到了监管的大力支持。

那么，消费金融和近来频繁爆雷的P2P有何不同？它何以得到相关部门的支持？

本文将带你正确认识消费金融：

一、消费金融不等于P2P

二、消费金融具有巨大潜力

消费金融≠P2P

P2P似乎已成为整个金融科技行业的代名词。不管是消费金融，还是供应链金融，亦或者是互联网保险等，但凡是新型金融科技的，通常就会被认为是P2P。但其实消费金融和P2P并不是一回事。

一、P2P行业钱款用途不明、风险较大

P2P平台主要是撮合投资人和借款方的中介机构，投资人在一些P2P平台投资的钱真实分散出借给了大量小额借款人，但是实际中也有不少平台实际采用P2B的模式将资金集中拆借给了有资金需求的中小微企业。

钱借给企业以后被用在哪里，投资人很难详细查证。这也是一些P2P平台存在自融、集资诈骗的重要原因。有些时候投资人的钱没有流入到借款企业中，而是进了平台自己的腰包，用于高管的个人挥霍等。

另外，在P2P行业中，中小微企业借款金额通常也会比较大，而且经营深受宏观环境影响，该类企业今年的再融资压力巨大、违约风险比较高。

二、消费金融风险较小、符合国家发展和个人需求

和P2P不同的是，消费金融主要是借给了真实的个人消费者，金额普遍较小，具有小额分散的特征，加上完善的前端反欺诈风控，更容易分散风险。

此外，和P2P中企业借款用于投资和经营不同，消费金融主要用于个人消费，资金用途明确。

从国家层面看，发展消费金融能够推动国家实体经济发展，从个人层面而言，消费金融促进居民消费升级，满足人们对美好生活的需求。

消费金融潜力巨大

消费金融公司在西方已经有数百年的发展历史。在欧美和日本等发达国家，消费金融公司非常普遍，并组成了一个高度成熟和庞大的专业化信贷市场。

相比国外市场，国内消费金融行业起步较晚，2010年第一批持牌消费金融公司才正式成立，但是2015年宽松周期后消费金融行业迎来大发展。未来国内消费金融市场的潜力巨大：

一、居民可支配收入的增加

艾瑞咨询发布的《2017年中国互联网消费金融行业报告》显示，中国互联网消费金融放贷规模在2017年达到4.4万亿元，同比增长904%。
令人惊喜的数字背后，是居民生活水平的提高与可支配收入的增加。过去今年中国人均收入一直在上涨，但现在也只有9000美金，相比日本的4万多美金和美国的6万多美金还有很大差距。

另外，从消费观念上，老百姓也从过去不敢消费到敢消费、能消费，再到分期消费、大胆消费，在消费规模创新高的同时，消费质量也得到全面提升。

二、持牌公司处于高速增长阶段

除了蚂蚁花呗、京东白条、苏宁、国美等依托于电商平台的非持牌机构外，消费金融领域的另一主力军，比如持牌消费金融公司大多处在业务、市场、利润高速增长的阶段。

要知道，国内消费金融牌照的门槛比较高，目前持有消费金融牌照的机构也只有20多家。头部消费金融的优势更为突出，营收及净利润都迎来了大爆发，比如2017年中银、招联、捷信三家持牌消费金融公净利润超过10元亿，其中捷信的营收更是突破100亿元。

总结以上，消费金融并不等同于P2P网贷，消费金融具有小额分散的特征，主要用于个人消费，其风险较小。而在居民收入不断提高、消费水平升级，国家监管鼓励金融科技创新的大背景下，消费金融有望迎来更长远的发展。

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