第一步
选择优质的保险公司

通过构建不同维度的研究框架，好买对保险产品的筛选分为两步，第一步是通过系统性评估股东实力、经营能力、发展策略、综合印象等维度，筛选出优质的保险公司，第二步是通过评估收益型、灵活性、增值性、流动性、保障性等因素，筛选出优质的保险产品。

在挑选保险产品之前，我们需要先对保险公司进行筛选。保险公司经营是否稳定，流动性和偿付能力如何，如何进行风险评价等因素，都会对产品体验产生重要的影响。

我们以好买产品池中的某增额终身寿险产品为例，来看一下保险公司具体的筛选标准。从股东背景来看，这家保险公司于2017年正式获得中国保监会开业批复，是一家相互制人寿保险组织，由10家知名企业共同出资，可以看出该公司有着比较强大的股东实力。

从经营成果和发展战略来看，该保险公司成立不到四年已实现了当年盈利，过往业绩高于行业平均投资收益1-2%。未来将着力发展长期养老和健康保障业务，比较符合当前保险行业的发展趋势。总体来看公司运营情况稳定，发展策略具有前瞻性，并且处于上升通道。

第二步
筛选优质的保险产品

接下来我们再来看一下，如何筛选优质的保险产品。

针对我们之前课程中提到的不同险种，好买也构建了不同维度的研究框架。从收益型、灵活性、增值性、流动性、保障性等因素入手，对海量的保险产品进行更加细致入微的筛选。

下面我们就通过之前课程提到过的增额终身寿险产品，来看看好买是如何筛选优秀的保险产品的？

数据来源：某产品计划书

针对这款增额终身寿险产品，我们可以从以下维度进行分析：

1、收益性

保险产品的收益性可以从预定利率、期间IRR和有效保额增速等因素进行评估。在持有时间达到20年以上，该产品的有效保额增速接近年化3.5%的水平，能够帮助客户实现资产的长期稳定增值。

2、增值性

增值性可以从养老服务、医疗服务及保险金信托等方面进行评估。该产品和市场上的同类产品相比，有着比较全面的增值性，具体服务包括保险金信托（可直接升级为家族信托）、医疗健康服务（能够积分兑换医疗资源）等等，并且涵盖了养老社区等增值服务，能够提高产品在同类市场中的竞争力。

3、灵活性

灵活性可以从产品投保缴费限制等角度进行评估。该产品投保年龄比较灵活，7天到75周岁之间均可以投保，最低保费仅10万元，交费期可选择1、3、5、10年，没有较长交费期的选项，相对来说投保比较灵活。

数据来源：某产品计划书

4、保障性

保险产品的保障性可以从其保障范围和程度因素评估。总体来看该产品形态标准，除了提供基础的身故和全残责任之外，还附带航空和动车意外身故的保障条款。被保险人在投保期限内的任何时候出现身故或全残的情况，受益人都可根据合同约定可获得保险金，提供了较为全面的保障功能。

5、流动性

保险产品的流动性可以从回本期、保单贷款、加减保等角度进行评估。

上述产品一方面可以通过减保的方式来获取灵活的现金流，回本期限较短，有较强的资金变现能力，另一方面还可以用80%的现金价值用于保单的贷款，贷款利率不到5%。在增加资金的灵活性的同时，可以加大杠杆资金的使用。

除了终身寿险产品之外，年金险和重疾险产品也可以按照类似的五个维度进行研究和筛选，这里我们不再详细展开。

总体来看，选择优秀的保险产品和选择基金产品有诸多相似之处，都需要我们对管理人的经营能力、发展战略、风控能力、过往业绩等进行详尽调研，并对具体的产品进行多维度的评估和打分。在实际购买保险时，投保人还需要根据每个家庭的不同情况挑选合适的保险产品，在家庭成员的不同人生阶段进行全面配置，才能使保险产品更大程度上发挥应有的作用，为我们的人生保驾护航。

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